发挥商业医疗保险在扶贫解困中的资源配置优化作用

摘要商业保险具有利益再分配功能,其保障性产品的射幸原理所带来的利益再分配功能恰好能够有效弥补社会保障普惠制度分配的缺陷,集中有限资金重点帮助遭遇不幸的贫困阶层脱贫解困。它实质上是:在不改变现行社会分配制度条件下缩小贫富差异,促使基尼系数回归到合理范围之内,促进社会和谐发展。

关键词扶贫解困 贫富差异 商业医疗保险

中图分类号:C913文献标识码:A

商业保险是国民经济的重要组成部分,其运作原理是取之于面,用之于点,运用经济手段强力补偿遭遇特定风险的少数个人的经济损失,因而它本质上是一种利益再分配行为。它在防范风险促进社会利益相对公平方面有着不可替代作用,它有助于在不改变现行社会分配制度条件下改善人与人的利益分配关系。

1 扶贫解困是政府构建和谐社会的必然使命

低保是政府扶贫解困的基本制度,它是政府体现“以人为本”构建和谐社会的重要基础。市场经济体制的使然是:市场追求效率优胜劣汰、拉开收入分配差距,激发个人劳动潜能,促进社会科技进步;政府讲究公平扶助弱者、将贫富差异控制在合理范围,推动社会和谐发展。

1.1 贫富差异悬殊对和谐社会的负面影响

据世界银行统计,我国改革开放前的基尼系数仅为0.16,城乡之间、城市之间、城市劳动者之间贫富差异不大。然而,随着经济体制改革、“效率优先,兼顾公平”分配原则的实施,我国城乡之间、区域之间、城市劳动者之间收入分配相差悬殊,基尼系数2003年为0.458、2004年为0.465、2005年逼近0.47,超过了国际公认的警戒线0.4,到达危险的边缘。我国财富积累的“马太效应”正在逐步显现。

表1城乡居民家庭人均收入及城乡收入差距比

资料来源:根据国家统计年鉴整理

从经济学的角度来看,贫富差异扩大会使整个社会的边际消费倾向递减。我国目前城市的边际消费倾向为0.72%,农村为0.85%,越有钱人的边界消费倾向越低。社会化的大生产要求消费必须规模化,才能实现产销均衡。而少数人占有大量财富,大量人占有少量财富,无法实现生产与消费的平衡。

从社会学角度考察,贫富差异持续扩大,会激发许多社会矛盾。2004年玻利维亚等安第斯国家贫困加剧、收入分配不均、贫富分化严重等社会问题长期没有得到解决或改善,从而导致民众对政府的不满情绪日益高涨,由此引发了较为激烈的冲突或对抗。玻利维亚等安第斯国家的经验教训应该引起我国政府高度重视。

1.2 政府完成2010年扶贫解困目标需要创新思维

造成我国部分地区和人群贫困成因诸多,政策因素是导致城乡贫富差异悬殊的主要原因。建国初期,国家没有全面发展城乡经济实现全民公平待遇的能力,于是中央政府决定优先发展城市工业,形成了独特的中国二元经济,人为制造了工农业产品“剪刀差”,造成城乡差别根深蒂固难以消除,对于城市居民来说,致贫因素更为复杂,制度性贫困、区域性贫困,阶层性贫困同步存在。

目前国家对城乡贫困阶层实行的的救助制度是一个不稳定、不公平机制。为此,2006年5月26日中央政治局召开会议,专题研究“改革收入分配制度和规范收入分配秩序问题”,确定了“初次分配注重效率,再分配注重公平”的新的市场经济体制利益分配原则,强调要“规范和提高最低生活保障标准”。

政府创新扶贫解困思维可选择的路径有二:(1)根据经济发展与消费水平的提高指数化调整低保给付标准。且低保给付指数化增长速度快于城乡居民收入增长速度;(2)制定支持商业医疗保险介入贫困阶层大病医疗的具体措施,完善贫困阶层医疗救助体系,减少甚至杜绝贫困阶层因病致贫、返贫现象。

2 商业医疗保险在扶贫解困中的资源配置优化作用

笔者认为,第二条建议得以采用。如果国家能够出台这样一个政策:将用于贫困阶层指数化增长收入中的地方财政补贴以及中央财政补贴的一半直接补给每一个贫困阶层改善生活条件,以解决过程公平问题,将中央财政补贴的另一半[不少于10亿(40元*2610万人,不足给予补齐)]直接划拨给保险公司,用于统一购买商业医疗保险,利用商业保险保障性产品的射幸原理特性,对不幸发生重大疾病的贫困阶层给予高额补偿,它不仅能够有效解决贫困阶层因病致贫、返贫问题,而且能够将商业保险的社会管理功能具体扩展到扶贫解困过程中。商业医疗保险在扶贫解困中的资源配置优化作用具体表现在以下方面:(下转第147页)(上接第136页)

2.1 商业医疗保险渗透扶贫解困有助于完善贫困阶层医保体系

各大媒体争相报道的“男儿弃母遭评议农村医保待建立”新闻,引发人们思考一系列问题:一是贫困阶层患了重大疾病依法炮制或有所翻新,把病人落在医院由医院或社会承担医疗责任如何办?二是医院对重大疾病入院加强风险管理,有病无钱难以入院怎么办?三是贫困阶层重大疾病患者只能“小病养,大病抗,重病等着见阎王”对其下一代的心理健康、社会责任会产生什么影响?

目前,各级政府对城市贫困阶层均出台了大病医疗救助制度(500元起付线),不可否认这些制度的出台体现了政府对因病致贫、返贫问题的高度重视,也体现了政府解决贫困人口医疗问题的决心。然而,一方面尽管农村合作医疗社会统筹能够适度发挥村民互助作用,但其调剂范围仅限于省域范围、调剂能力限于每人每年最高限额一万元,这对于重大疾病患者显得杯水车薪,微不足道,而且有可能加大省级财政压力,加大区域经济的不平衡,最终影响中央财政压力。另一方面他们是一种普惠制度,即每个人按照相同标准享受相同待遇补偿,对于贫困阶层的每一个人从分配角度来说是公平的,能够保障他们一般住院医疗费用问题。但是,从使用角度来讲就不一定公平了。因为每个人综合条件不一样,遭遇的风险不一样,需要的帮助不一样。现行社会保障的普惠制度无法集中有限资金重点帮助由于天灾人祸、重大疾病造成的特殊贫困阶层走出困境,政府不能达到以最低成本获得最大社会效用目标,甚至会陷入“福利刚性”陷阱。

2.2 商业医疗保险渗透扶贫解困有助于抑制“福利刚性”

“福利刚性”是指人们对政府给予自己的福利待遇标准只允许其上升而不允许其下降的心理预期。福利刚性使得低保制度缺乏弹性。理论上讲,低保标准应随着人们生活水准的涨落而浮动,不应受“福利刚性”的影响,但现实生活中,人们往往把低保制度与政府的“民心工程”紧密联系在一起。福利待遇标准如果下调,就是政府工作失职。人们对政府行为的评判和低收入者对于收入增长的预期使得低保制度具有了刚性效应。福利刚性效应决定一国低保制度建设初期的最低给付标准不宜定得太高,而要留有足够的发展空间,否则将会给社会稳定带来巨大风险。

2.3 商业医疗保险渗透扶贫解困有助于反哺商业保险发展

我国商业保险持续保持高速发展,一是我国商业保险起步晚、基数小所致,二是无数保险营销员勤恳敬业结果,当然这其中也难免有失信行为点缀。企业起步发展阶段,需要稳定的现金流入,现金流出现中断,“饥寒至身不顾廉耻”行为难免发生,对家庭、企业均如此。政府如果能够每年出资一定数量的资金向内资商业保险公司为贫困阶层购买商业大病住院医疗保险,这不仅有助于政府在今后几年内完成《中国农村扶贫开发纲要(2001-2010年)》,而且也使《国十条》精神不再是仅仅体现在政策支持层面上,而且标志政府支持保险业发展有了具体行动。内资商业保险公司有了政府政策与措施的支持,有了维护公司规范经营的现金流底线,诚信经营、品牌战略将会是内资公司更加关注的问题,商业保险自身也会得到和谐发展。

参考文献

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[2]徐京跃.中国2610万贫困人口 建设和谐社会直面挑战.新华网,2006-09-12.

[3]覃爱宣.加大扶贫开发力度 构建和谐社会基础.广西自治区扶贫网,2005-08-30.