摘要：支票影像交换系统于2007年正式运行以来，进一步拓宽了国内支付结算渠道，方便了企业之间的异地资金结算，实现了支票的全国通用。但是，运行至今，支票影像业务却未能按照先期设想的那样得到有效的普及和推广，业务发展极其缓慢，甚至是停滞。
关键词：支票影像；发展缓慢；原因；建议
一、主要原因分析
（一）支票影像业务社会需求不足
目前，国内支付体系提供的大额支付、小额支付、各银行行内支付、银行卡支付、电子银行支付等支付手段已基本上能够满足国内各个层面对于支付行为的要求，所以除了少数经济发达的地区对支票影像业务发展有一定的需求外，大多数经济相对落后的地区对支票影像业务并无太大需求，支票影像业务的发展缓慢。
（二）支票影像业务发展基础不足
支票影像交换业务发展的基础主要有两方面，一方面是良好的社会信用环境，另一方面是较高的支票业务发展水平。人民银行管理的征信系统所收集的企业、个人信息非常有限，仍缺乏有效、多样、便捷的查询信用情况的渠道。同时，从银行业支票业务发展情况来看，各家银行目前开办的只是单位银行存款账户支票业务，个人支票业务尚未得到广泛的开展，并且随着电子支付、网上银行业务的发展，传统的票据业务逐渐呈现萎缩态势，致使支票影像业务的发展缺乏足够广泛的用户基础。
（三）银行积极性不高
第一，开办支票影像业务收入低于成本，银行不赚钱。目前，支票业务收费标准是每笔0.6元手续费，每张支票0.2元工本费。对于支票影像业务类的异地支票业务没有另行出台手续费标准，部分银行在办理支票影像业务时按小额业务标准收取手续费，再加上支票影像业务需要通过央行的小额支付系统进行清算，还需要支付清算费用，使得商业银行在开办支票影像业务的手续费收入根本无法弥补由此产生的柜台、人工、清算所产生的费用。得不偿失，导致了各商业银行极不情愿推广这项业务。第二，票据防伪难度增大，提高了商业银行的成本。支票影像系统采用票据截留的处理方式，收款行需要审查客户提交支票的真实性，而客户支票的来源有可能是全国范围内任何一家银行机构。在如今各家银行机构票据防伪技术各不相同，伪造、变造票据的手段却层出不穷的情况下，收款行审核票据的难度已经很大。设备成本、人工成本增加了商业银行负担。开办支票影像业务需要配备专用的计算机和扫描仪，由于外挂软件对计算机硬件水平的要求较高，配备专用的计算机和扫描仪需要近万元的支出。为了减少成本，商业银行多采取委托人民银行代理或同城范围内本系统机构只委托一家机构代理的方式进行业务处理。
（四）客户积极性不高
第一，信用信息的不对等，客户对接受异地支票有所顾虑。支票的提示付款期实际上为付款人提供了一个短期的信用，由于收款人对付款人的信用状况了解不全面，这个短期的信用对其有可能是一个空头陷阱，一旦异地付款人出现签发空头支票的情况，收款人追索票款将会非常困难。第二，资金到账时间较长，客户不愿选择支票影像业务。由于不少银行采用分散接入模式和人民银行代理模式，异地支票业务需要经过七个环节。如果其中任意一个环节出现传递不及时的问题都会进一步延误资金到账时间。第三，退票率过高，挫伤客户使用积极性。支票影像业务开办的时间还不长，银行机构仍缺乏对支票影像业务的处理经验，部分银行机构在办理支票影像业务为避免错付带来的风险，宁可不付，采取退票的手段进行处理。另外，付款行在审核支票影像时，需要凭借电子验印系统核对付款人印鉴，由于电子验印系统本身存在的不足，经常造成付款行在核对印鉴时出现“支票上签章与预留印鉴不符”的问题而退票。过多的退票挫伤了客户办理支票影像业务的积极性。
二、对策及建议
（一）加快信用体系建设，营造良好的支付信用环境
人民银行应进一步加快征信系统建设，加大信用信息采集力度，扩大信息采集范围，将支付信用信息纳入征信系统管理。加大对签发无效力支票行为的处罚力度，对于签发空头支票、签发与预留印鉴不付的支票或签发支付密码错误支票的行为，除按有关规定给予处罚外，还可以考虑对其行为进行披露。对空头支票的出票人进行登记，并进行披露公布，对于情节严重的可停止为其办理支付结算业务，为支票影像业务的推广营造良好的社会信用基础。
（二）取消票交所处理模式，改为商业银行集中接入模式
票交所处理模式下，人民银行票交所是支票影像业务处理的中间环节，延长了业务处理时间，制约着支票影像业务的发展。为此，人民银行应该从业务处理中脱离出来，改由商业银行直接办理，通过商业银行间支票影像的直接传输，可以简化业务处理流程，提高业务处理速度，缩短资金到账时间，促进支票影像业务的发展。
（三）继续做好宣传和培训工作
银行机构应加强对支票影像业务的宣传，提高公众对支票影像业务的认知程度，使客户了解支票影像业务的便利性和可用性，提高客户选择使用支票影像业务的积极性。同时，做好自身业务人员的培训工作，使业务人员熟练掌握支票影像业务的处理流程，保证支票影像业务处理的正规、高效、快速、无误。
（四）降低退票率
一方面，人民银行应进一步加强支付结算管理，有效限制商业银行机构随意退票和无理拒付行为。另一方面，商业银行应采取有效途径降低退票率，如：升级电子验印系统、推广支付密码、付款行对有疑问支票向付款人查询、加强对客户的指导等。
（五）提高支票防伪水平
人民银行应统一负责各商业银行机构支票的印制工作，制定统一的防伪技术手段。研发科技含量高、技术手段先进的防伪技术，有效降低商业银行办理支票影像业务的风险成本，消除商业银行的顾虑，增强其信心。
（作者单位：人民银行呼和浩特中心支行）
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