摘 要：随着科学技术的快速发展，“互联网+”活动在我国各行各业都展现出优秀的成果，互联网金融就是在这样的背景下应运而生，以一种崭新的经济形态融入日常生活。互联网金融助力中小企业发展，不断促进中国金融的平稳运行，但也存在的各种风险对金融体系产生威胁，在这里我们对其进行研究和对策分析。
关键词：互联网金融 风险 防范措施
引言：互联网金融既可以是非金融机构的互联网企业从事金融业务，也可以是金融机构通过互联网开展业务活动实现资金的融通，都离不开互联网和网络通信技术，增加了市场的投资渠道、促进资源的优化配置、推动中小企业稳定发展、推动经济发展。
一、互联网金融发展的现状分析
从运用互联网技术与科学技术相融合至今，现代信息技术对金融的影响逐渐加深，在这过程中，已经衍生出了多种发展模式，各有各的优缺点，共同促进中国社会经济的快速发展。
第三方支付模式主要是通过买家将资金转移到第三方账户，在任何网上平台选购自己需要的商品，并且提示卖家发货，若买家对货物的质量评价满意，不需要退货，则可通过第三方平台支付账款，若买家收到商品认为不符合自己的要求就可以实现退货，并且该部分账款可退回消费者账户或者暂时储存于第三方账户，在这交易过程中，可以看出，第三方的存在是具有承擔买方和卖方的信用作用，维护市场平衡。
电子银行模式主要依赖于数据网络、手机等媒介实现金融机构向客户提供金融服务，运用短信、电话、计算机等具体操作实现交易的达成，从兴起到现在，中国电子银行模式占据重要地位。
网络贷款模式指的是通过互联网平台进行资格认证、资产记录、资金交易，实现资金的融通，完成借贷交易。可以是小额信贷，在网络平台上出款人可以信用为基础借出资金，因为是小额度的借款，因此可以分散贷款风险，交易便捷，准入门槛低，主要针对的是需要小额资金的用户，例如贫困大学生、小微企业等客户。也可以是众筹模式，是借款方有资金的需求，通过在互联网平台发布创业项目实现向大众筹集资金的目的，有利于实现创业的第一桶金的筹集，能够吸引到更多有想法的支持者，为拥有创作能力的人和想要小本经营的人提供助力，能够发挥市场经济的更多可能。
虚拟货币模式指的是通过特定的平台例如虚拟网络游戏、电商平台所特有的一种货币，在平台上作为资金使用，例如虚拟货币比特币，在专属平台买卖虚拟物品存在的货币，虚拟货币在我国并不普遍使用，是由于安全性决定的，虚拟货币比现实货币来说更具有隐藏性，隐藏在虚拟平台中轻易地达到洗钱的目的，为实施犯罪提供方便，同时，因为网络的安全问题，还容易被黑客进行非法盗取，在网络平台上没有相关的法律保障，容易造成资金损失，影响到比特币的价格波动。
二、互联网金融存在的风险
信用风险。互联网金融平台上的用户主要是中小企业，互联网金融平台的准入相对来说并不严格就不能实现对用户的精准把控管理，用户在互联网机构平台上只需简易注册就可以实现交易，一般来说，只需要身份证号和姓名等基本信息符合就可以完成注册条件，客户在填写信息时不可避免的有部分造假，或者是隐藏信息的行为，在信用体系缺失的市场环境中，很难维持借贷双方信用的平衡，难以确保交易的如实完成。
监管风险。互联网金融在我国的发展还存在法律的缺失问题，金融机构具有不规范行为和法律的盲区，容易产生监管漏洞，在用户权益遭受非正常情况的损失时，无法进行有效的权益维护和资产赔偿，不能保障资产的有效监管。
管理风险。机构内部员工在缺乏法律的指导和监管体制不健全的情况下，容易为了私利而走上犯罪道路，通过非法集资和洗钱的手段造成用户的资金损失和交易市场的动荡。
信息安全风险。用户在进行基础信息录入时容易造成个人信息和资金账户的泄露，出现更多的资产安全风险。
金融机构的风险。平台用户的资产在机构内进行存储，若金融机构经营不善，就会出现倒闭和卷款私逃的行为，有金融机构的内部人员进行内部操作例如隐瞒风险或者收取回扣等就会造成用户的财产安全受损。
三、互联网金融的风险防范措施
随着时代的发展，互联网金融模式具有长久存在的要求和市场环境，就需要进行管理和改革。政府应加强互联网金融的监管和建立相应的法律法规。
推动行业的自律意识和责任意识树立。在互联网金融平台不仅要加快完善社会的信用体系建设，更需要多方用户加深互联网金融的认识，机构管理人员应承担平台的法律责任，合理合规的进行平台的运行，机构内部人员应确保自身行为符合法律法规，进行流程化操作，出款人应确保资金来源正规合法，避免洗钱等涉黑行为的出现，借款人应增强法律意识，按照法律要求完成借贷交易的责任履行。
政府应加强监管。对互联网金融，不论是事前还是事后，都应进行合理的监管流程设计，推动平台准入门槛的严格合规，注意维持交易秩序的稳定，可以加强市场用户的准入管理，比如采取用户登记注册的形式，事后监管可以注重交易的惩罚机制，进行金融企业的清理整顿和登记管理。
设立专门机构进行用户权益保护。对于金融管理出现的问题，或者是技术原因导致的资产损失能够进行资产追回和资产赔偿，平台的维修管理。
结语：目前对于互联网金融的监督和管理是处于加强完善的阶段，对于社会信用体系的建立一直都在进行，为保护消费者的权益和市场经济的健康运行，各方都在进行科学的探索。
参考文献：
[1]王国贞：《互联网 金融风险及防范对策》，河北企业，2013。
[2]降磊：《互联网 金融时代的商业银行发展模式研究》，西南交通大学，2013.
[3]陈敏轩，李钧：《美国P2P行业的发展和新监管挑战》，金融发展评论，2013.
作者简介：
周傲然（1998-），女，汉族，本科学历，研究方向：金融
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