摘 要：由于社会的不断发展，使得互联网金融也得到了相应的发展，互联网金融是通过网络作为载体，一种新型的金融运作方式，实现了跨行业跨区域发展，其发展非常快捷高效，是一种创新性的模式。同时，其特点更加开放，可以为企业很快的带来收益，但是风险与收益并存。因此，就要对其风险进行相应的监管，而风险监管是属于互联网金融发展过程中的重要部分。本文先是对互联网金融中存在的风险问题进行了具体的分析，再对其问题提出了相应的解决措施，为相关机构提供借鉴参考。
关键词：互联网金融;风险类型;监管对策;运作模式
最近几年来，由于社会的不断发展，互联网技术也在日益发展，从而推动了互联网金融行业的迅速发展，出现了各种各样的互联网金融模式，比如第3方支付，各种借贷平台，这些模式的运行都推动着互联网金融行业的发展，使得其发展规模越来越庞大，对于各大网站以及搜索网站都想成为其发展主力。而互联网金融与以往的模式相比有着很大的优势，比如其成本更高，流动性更强，摆脱了以往传统金融的发展缺陷。但是不管是传统金融还是互联网金融，都存在着各自的问题，比如虚拟性、隐蔽性，都为互联网的蓬勃发展造成了很大的影响。因此，就应该对互联网金融进行合理有效的监管，提出相应的改进措施，尽量的规避风险，使得互联网金融有效蓬勃发展。
1.互联网金融中存在的问题
1.1操作风险
互联网金融的风险主要存在着操作风险，主要体现在相关注册账户的授权，客户与金融机构的沟通，如果在运行过程中稍不注意就可能会出现操作风险，再加上相关工作人员技术不熟练，知识掌握不齐全，缺乏相关的职业道德素质，就可能在操作過程中违法操作，进而导致相关客户利益损失，影响企业的信誉，最终影响企业的整个发展进程。对于客户操作方面，由于金融系统也在不断完善、不断升级，而大多数客户对于其操作过程都不够熟练、不够清晰，平时使用也非常少，因此，在操作过程中就很有可能出现各种失误，并且，很多顾客自身安全意识不够，面对不法分子的入侵，他们往往无法正确作出判断，很容易受到诈骗，不法分子可以利用其高超的技术盗取用户的密码，从而盗取客户资金，进一步增大了互联网金融的操作风险。
1.2互联网金融监管法律法规不健全
目前，互联网金融虽然在蓬勃发展，但是由于其监管环境监管不完善，因此，就阻碍了互联网发展。相关金融环境不完善，主要是由于在监管过程中没有遵守相关的法律法规，没有按照法律法规及时跟进，因此，就出现了各种各样的问题。即便这个问题已经引起了相关部门的重视，但是对于具体的法律法规还没有进行相应的落实，因此，就需要各部门人员做好相关的准备工作，制定统一的法律法规。互联网金融由于监管不够完善，增大了其行业风险。同时，如果用了不健全的法律实施，会损失投资者的各项利益，导致不法分子更加猖獗，因此，在互联网的监管方面就更加困难[1]。
1.3互联网金融的虚拟环境给监管带来的困难
由于互联网的不断发展，互联网活动主要是通过互联网作为媒介，是由于技术本身所存在的缺陷，会使得互联网金融在监管过程中遇到各种各样的问题。比如，很多网站可以进行虚拟注册，没有进行实名制，如果互联网金融在这种情况下进行交易，就可能与不法分子进行交易。在网上进行交易，一般都是通过密码等一些虚拟的方式进行操作，但是这种方式又存在着一定的弊端和隐蔽性，这种隐蔽性很容易被不法分子所操控，他们请相关的黑客进行操作，可以获取客户的身份信息，从而轻易得到取的巨额资金，造成的客户损失，从而造成企业自身信誉不达标，影响企业的发展。因此我们可以得知，在互联网金融发展过程中会存在自身的隐蔽性，给监管工作带来了阻碍。
1.4互联网金融存在监管空白
由于互联网金融在蓬勃发展，其支付方式已经获得了国家的认可，采用了专门的第三方支付，人民银行也规范了其第三方支付的行为，完善了相关的监管环境。但是随着其行业不断的发展，p2p平台也发展起来，而其贷款平台由于监管主体不够明确，因此，并没有对其进行有效的监管。虽然，人民银行在相关法律中有了相关指示，但是它仅仅是对投资者进行风险提示，只是警醒作用，并没有实质性的进行防范。相关借贷平台的出现参差不齐，很多不法分子就可以利用其平台进行违法活动，损害投资者的利益，影响企业信誉，从而阻碍了监管工作的完成。
2.规范互联网金融监管的措施
2.1健全互联网金融监管体系
首先要确认监管的主体，需要在监管过程中按照地方化发展，将其发展趋势重点关注互联网金融监管，制定相关的监管体系。目前，在监管体系中第三方支付也进行了相应的监管，防止不法分子的出现，其他互联网金融平台仍然是在监管之外的，比如众筹融资平台，pop借贷平台与众筹融资平台是多方向发展。而互联网金融与以往传统的金融发展模式又有很大的区别，传统的监管模式不适合现今社会的发展，因此，为了促进其发展，就应该将监管的权限放到每一个地方政府，不再只是局限于上级领导，因地制宜的进行监管，不断的强化地方政府，规范中小金融机构发生风险的责任[2]。同时，相关监管部门需要明白自身责任，平常要加强其责任心的培养，重视其监管工作，再者是要加强各监管部门之间的联系与沟通，每隔一段时间进行沟通交流，发现自身不足，吸取好的经验，从而研制出更好的监管制度。比如说工商部门和司法部门，可以定期举行例会，加强监测和预警。第三，可以积极促进其行业的自律性，只有互联网金融行业自身能拥有很大的自律性，才能够对风险进行有效的防范，可以通过成立相关自律组织，制定更加完善的规章制度来加强自身的自律性，加强相关的信息披露机制建设，可以维护自身工作人员的合法权益，维护金融行业的内部秩序。第四是完善风险预警机制，加强日常的预警监测，以及事先制定出相应的风险发生处理方案，可以在风险发生时进行及时有效的处理，从而可以维护其活动正常的进行。第五是加强与其他监管部门的合作，定时进行沟通交流，参加相应的例会，实现共同监督，不断完善自身监督体系，找出其存在的问题，从而才能够更好保证互联网金融的发展。
2.2采取原则导向式监管方式
由于现阶段互联网发展还处于初级阶段，所以很多发展方向还不够确定，发展模式也不够完善，相关监管部门就应该对监测时出现的问题，保持相应的重视度，采取原则导向式监管。在监管过程中，需要结合以往的监管经验，以及以往所出现的各种情况进行分析。另外在其监管的基础上，还应该不断的创新监管机制，不断的完善监管体系，从而保证金融行业的有效发展。
2.3健全互联网金融监管法律体系建设
在互联网金融监管过程中，需要不断完善相关法律法规，并且要根据实际情况中所存在的风险特点，不断完善制定新的监管规则，确定好相关的立法形式，从而再确定其互联网金融机构的金融范围以及其性质，实现有法可依。对于其管理活动中的组织形式以及自身监管部门的资格条件都应该做出明确的规定，所有的组织形式和资格条件都应该按照规定完成。并且将所有的信贷平台和众筹融资平台纳入到监管体系之中，第二是要完善相关体系，健全个人信息保护制度，防止不法分子的入侵，影响投资者的利益，影响企业的信誉。第三是要制定相关的规章制度，完善各部门的职能，明确各职能人员的职责目标，分工合作，从而促进监管工作的有效实施，并且要对各大金融平台进行日常的规范化引导，避免交易过程中出现差错[3]。
2.4加强信用体系建设
对于目前这一阶段，我国相关征信体系还应该进一步完善，将个人信息进行数据核对，建立规范的行业体系，对于每一次的注册都应该规范性的登记，结合互联网大数据的优势，建立出面向全社会的征信体系，加强完善信用信息的征集和收取，特别是对于个人信息的检查与完善，规范其信息采集渠道，防止不法分子的入侵，并且在管理过程中要建立起市场化运作机制，不断强化完善相应体系，促进互联网金融行业的发展。
互联网金融的发展包含了各个互联网平台，社交网络，金融机构等机构，是社会不断发展下的产物。随着金融行业的不断发展，也出现了各種各样的问题，实施了相应的监管。而本文先是对互联网金融监管中出现的问题进行了具体分析，了解到互联网金融监管法律法规不够健全，使得不法分子更加猖獗，并且互联网金融的虚拟环境也阻碍了监管工作的开展，互联网金融存在着监管空白，使得监管工作的完成度更大。还分析了其监管过程中存在着操作风险，不管是对于工作人员还是客户，都存在相关的操作技术不足的问题，从而加大了互联网金融的操作风险。因此针对其具体问题得出了相应的解决措施，首先建立健全的互联网金融监管体系。第二，采取原则导向式监管方式，不断的创新监管机制，完善监管体系。第三，健全互联网金融监管法律体系建设，做到有法可依，完善相关法律法规，避免交易过程中出现差错。最后加强信用体系建设，做到以上几点，为金融用户提供更科学有效的保障，促进互联网金融行业的稳定发展。兴起的互联网金融这一行业，也面临着很大的危险，因此就应该建立相关的监管机制，结合上文中所提出的监管策略，进行有效防范，相关产业要通过自身实际情况，制定符合自身的对策体系，不断改革创新，推进自身的快速发展。
参考文献：
[1]胡剑波，丁子格.互联网金融监管的国际经验及启示[J].经济纵横，2017，（56）：109-110.
[2]袁秀文，曹源芳.金融科技对商业银行流动性风险传染效应研究[J].金融教育研究，2019，32（05）：13-19.
[3]华挺，宋颖达.金融租赁公司流动性风险研究[J].运筹与管理，2019，28（09）：157-166.
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