摘 要：当前网络技术开始在各行各业中使用，给我国许多行业的发展带来了较大的影响。由于移动互联网设备的推广，当前的人民开始在日常生活中使用互联网金融系统，提升了金融业务进行的便利性。互联网金融的推广和普及给传统的银行卡业务和金融业带来了极大的影响。银行卡业务是商業银行零售业务的重要组成部分，因此，在未来的发展中如何优化银行卡业务以便应对互联网金融的冲击是当前银行工作人员应当重视的问题。本文结合实际情况，对当前互联网金融的发展情况进行了介绍，分析了互联网金融对传统银行卡业务的影响，就如何优化银行卡业务提出了一些建议。
关键词：互联网金融;移动支付;银行卡业务;发展建议
引言
随着互联网在各行各业中的应用不断推进，当前的许多行业都得到了极大的发展。在金融行业的发展中，互联网技术的加入扩展了金融经营渠道，互联网金融平台的出现也满足了人们生活中的需求。其中，移动支付以及在线支付极大的方便了人们的日常生活，人们在支付中不需要直接使用银行卡，银行卡的使用需求不断下降，给银行卡业务的发展产生了一定的影响。
1 互联网金融的发展情况
1.1互联网金融支付成为了非现金支付方式的主流
当前互联网金融支持之下的在线支付以及移动支付对银行卡的使用产生了极大的冲击。根据中国银行的数据，当前网络支付以及移动支付中的支付金额占据当前非现金支付业务金额的一般以上，是当前人民生活中使用较多的支付方式。随着互联网的进一步普及以及人们使用需求的上升，互联网金融支付方式将得到更为广泛的使用，移动支付金额将进一步提升，具备极大的发展空间。
1.2移动支付成为当前人们的主要支付方式
当前互联网金融发展的一个重要方向是移动支付，微信以及支付宝等移动支付软件在人们生活中的使用频率极高，实现了移动消费的普及，使得人们养成了移动支付习惯，给传统的银行卡业务造成了极大的影响。当前我国的互联网企业大都具备移动支付功能，不断扩展市场的占有率。当前移动支付已经涵盖当前人民生活的方方面面，且越来越多的商家也开始支持移动支付方式，进一步提升了人们使用这种支付方式的便利性和积极性。移动支付已经成为当前主流的一种付款方式。
2 传统银行卡业务面临的挑战
银行卡的基本功能是进行储蓄和支付，储蓄功能使得银行卡具备财务管理的属性，人们在日常生活中会将资金存入银行卡中来保证资金的安全性，并可以在日常生活中进行使用。支付功能是银行卡的另一项重要功能，人们可以使用银行卡来进行随时随地的支付，有效的提升了生活的便利性。但是，随着互联网金融的发展，人们在日常生活中使用互联网支付方式的频率不断提升，且当前的网络金融平台也具备储蓄功能，使得银行卡业务受到了极大的影响。
2.1线上支付给银行卡业务带来的影响
支付宝和微信是当前人们在生活中使用较多的线上支付平台，随着电子商务的发展，人们为了便利，使用网上购物平台的频率不断提升，这个过程中，线上支付方式的大量使用使得人们对银行卡业务的使用量不断减少。同时，在移动支付平台的使用中，客户的支付数据会被第三方平台所使用，影响了商业银行对用户需求的分析，不利于行业的发展和银行卡业务的发展。
消费数据的缺失使得商业银行对人们的消费习惯和偏好缺乏认识，在传统银行卡业务的发展中，银行需要针对人们的支付数据进行分析来设计个性化的银行卡业务方案，以此来提升银行卡的市场竞争力。随着移动支付的发展，商业银行无法获知人们的具体消费方向和消费习惯，影响了营销工作的进行，也不利于银行卡业务的创新设计。
银行卡的重要功能是风险管理，极大的提升了人民资金的安全性。而在当前线上支付的背景之下，银行对于持卡人的消费对象难以进行识别，导致异常交易难以被及时的进行识别，影响了用户的资金安全性。风险管理工作主要是在事前对支付过程进行管理，当前的消费信息缺乏严重影响了风险管理工作的进行，难以对异常支付行为进行预防。当前一些不法分子借助线上支付来完成洗钱等行为，商业银行难以进行直接的识别，也不利于我国当前的金融安全。
2.2移动支付给银行卡业务带来的影响
线上支付的出现影响了银行卡的营销以及风险管理工作，移动支付功能则使得银行卡的支付以及储蓄功能受到了威胁，直接动摇了银行卡业务的基础。移动支付方式的使用使得人们越来越少的使用传统支付方式，随着几大网络平台的营销和推广，当前人们在生活中的大小消费都可以使用移动支付功能，有效的培养了人们使用移动支付业务的习惯。移动支付可以在线上和线下进行使用，使用极为便捷，增长速度不断提升。除了在一些大型的超市中之外，随着二维码支付的发展，小的摊贩和商店也能提供移动支付业务，极大的方便了人们的生活，推动了移动支付的普及，给银行卡的支付业务带来了极大的影响。
在以往的移动支付业务之中，网络平台一般会要求用户绑定银行卡以便作为资金来源，使得传统的网络支付平台对银行卡的依赖性较强，银行卡业务未受到较大的影响。传统的银行卡借助网络支付手段实现了现代化的发展，其储蓄功能仍然是人们生活中不可缺少的功能。但是，随着移动支付网络平台的发展和普及，国家当前出台了新的政策，允许非银行类的网络支付平台为用户开设支付和储蓄账户。当前的支付宝和微信等支付平台可以直接为用户进行资金的储蓄，这对于银行卡的储蓄业务造成了一定的冲击，并在一定程度上替代了银行卡的两大基本功能。
3 传统银行卡业务的发展建议
3.1争取国家监管部门的支持
互联网金融的发展极大的方便了人们的生活，移动支付使得人们的购物消费行为进行更为便利。但是，移动支付方式给商业银行的风险管理工作带来了极大的影响。银行的风险管理业务不仅影响用户的资金安全，对于国家的金融安全也有着极大的影响。当前一些不法分子借助互联网平台来进行洗钱等违法行为，给我国的法律安全和金融市场发展带来了极大的影响。因此，在未来的发展中，商业银行可以与国家的监管部门进行合作，借助国家法律和管理来要求互联网平台公开相关的支付数据，以便强化风险管理工作。为了提升国家的管理效果，政府可以建立统一的网络支付平台，改变当前市场上几种支付工具的竞争，方便人民的使用，也有助于国家的管理。
3.2增添移动支付功能
移动支付当前已经是人们生活中不可缺少的重要组成部分，因此，要想提升银行卡业务的竞争力，商业银行应当增添移动支付功能，满足人们的使用需求。商业银行在长期的金融和储蓄业务中具备大量的专业人才和管理经验，在未来的发展中，银行可以与银联进行合作，推出银联移动支付业务，降低互联网支付平台对银行发展的负面影响。另外，商业银行也可以通过互相联合来开展移动支付业务，银行的合作可以保证商业资源的集中，有助于高质量完成营销以及支付业务的推广。银行联合可以统一移动支付的标准，避免金融资源的消耗，有效的提升了银行的竞争力。除了上述的几种发展建议之外，银行可以开展海外支付业务，方便用户的使用，抓准当前移动支付平台的不足，设计独有功能，提升市场竞争力。
结语
互联网金融的发展使得线上支付和移动支付方式在人们生活中的使用量不断提升，更方便了人们的生活消费，也给银行卡业务的发展带来了极大的影响。在未来的发展中，银行应当正确认识移动支付功能对银行卡的重要性，丰富银行卡功能，创建银行体系之下的支付平台，应对当前存在的挑战和困难。
参考文献
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（作者单位：河南泌阳农村商业银行股份有限公司）
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